Кредиты населения и депозиты небанковских кредитно-финансовых структур

Важным звеном в мировой практике аккумуляции свободных средств является небанковские кредитно-финансовые структуры: инвестиционные, финансовые, страховые и кредитные компании, пенсионные фонды. Они образуют депозиты, то есть принимают денежные вклады или ценные бумаги (акции, облигации, векселя) на хранение. Операции этих структур по привлечению средств вкладчиков является депозитными. Свидетельством депозита является депозитный сертификат - письменное свидетельство кредитного учреждения о депонировании средств, которое удостоверяет право вкладчика на получение депозита. Депонентом является физическое или юридическое лицо, внесшее депозит.

В стране система небанковских специализированных кредитно-финансовых учреждений только начинает формироваться. Она охватывает в основном государственные фонды: содействие, занятости, пенсионный, государственного страхования и др.. В последние годы начали развиваться соответствующие негосударственные (частные, общественные) организации. Создаются негосударственные пенсионные фонды, расширяются масштабы деятельности независимых коммерческих страховых компаний.

Депозиты кредитно-финансовых структур могут быть текущими (до востребования) и срочными. Пока преобладают первые. Важным финансовым ресурсом банков являются средства органов госстраха. Они аккумулируют страховые взносы юридических и физических лиц и образуют денежные резервы, необходимые для выплаты страхователям соответствующих возмещений. Благодаря тому, что выплата возмещений происходит неравномерно, а страховые платежи поступают в течение всего года, в страховых органов образуются большие денежные резервы для будущих выплат. Как кредиты государству они могут быть вложены, по нашему мнению, в срочные банковские депозиты. Долгосрочный характер вложений имеют также ресурсы запасных и резервных фондов, фондов социального назначения страховых органов в части, предназначенной для финансирования капитальных вложений. Как видим, указанные средства тоже могут быть источником средне-и долгосрочных депозитов.